Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet der banken ikke krever garanti for lånet. Dette kan lønne seg i mange tilfeller, også når man har delt økonomi. Da kan partneren din være medlåntaker, som automatisk gir bedre renter og betingelser på lånet.
Hvorfor søke om lån uten sikkerhet?
Et forbrukslån er et fleksibelt lån som kan brukes til hva du vil, siden banken ikke stiller noen krav til bruksområde. Utlåner tar derimot en større risiko ved å låne ut penger på denne måten. Dette gjenspeiles i høyere renter, i tillegg til en kortere nedbetalingsperiode.
Forbrukslånet lønner seg ofte dersom du ønsker å gjøre forbedringer i boligen som oppussing eller reparasjon. Det kan også benyttes til uforutsette utgifter som reparasjon av bilen eller en dyr tannlegeregning. Om dere har delt økonomi kan det være greit å dele også på gjelden.
Uavhengig av om du søker om forbrukslån eller ikke, er dette enkelte punkter et vanlig forbrukslån tilbyr:
- Nedbetalingsperiode på maksimalt fem år
- Lånegrense mellom 5 000 kroner og 600 000 kroner
- Gjennomsnittlig effektiv rente på 15– 25 %
Kriterier til søkere
- Søkere må være over 18 år. Mange banker har høyere aldersgrenser, som 20, 23 og 25 år
- Alle søkere må være norske statsborgere, eller ha bodd i og skattet til Norge de siste tre årene
- Krav til fast inntekt
- Må ha god betalingsevne
- Søkere kan ikke ha betalingsanmerkning eller aktive inkassosaker
Hvordan søke om lån med medlåntaker
Spesielt i par- eller familiesituasjoner er det lønnsomt å være to om lånet. Dette gjelder spesielt for par eller familier med delt økonomi. Dersom dere er unge eller én av dere ikke har fast inntekt, kan dette også hjelpe til å gi bedre betingelser i låneavtalen.
Kredittsjekk og kredittscore
Både banker og finansforetak gjennomfører en kredittsjekk før de innvilger lån til kunder, der du tildeles en kredittscore som sier noe om hvor stor risiko du utgjør for banken. Faktorer som lav alder og inntekt anses som en høy risiko for mislighold av banken. Dette tilsvarer igjen høyere renter og dårligere betingelser.
Ved en kredittsjekk henter banken inn informasjon fra blant annet Gjeldsregisteret. Her får de informasjon om søkeres eksisterende gjeld, samt om noen av dere har en betalingsanmerkning.
- Høy kredittscore gir lave renter
- God kredittscore er nødvendig for å få innvilget lån
- Kredittscoren forbedres ved høy årlig lønn, lite eksisterende gjeld, høy alder eller egenkapital
- Å søke med medlåntaker øker kredittscoren da samlet inntekt blir vurdert som én
Hvem kan være medlåntaker
Det er likevel ikke bare par som kan søke om forbrukslån sammen. Også venner og annen familie kan fungere som medlåntakere så lenge de oppfyller kravene. Når du søker om lån med en medlåntaker vil det være deres samlede inntekt banken vurderer ved søknad.
Dette lønner seg spesielt dersom én eller begge partene har lav inntekt, er selvstendig næringsdrivende eller freelancer.
Når dere søker forbrukslån sammen
Uansett hvem du ønsker å søke om lån med, kan det ofte lønne seg å tegne en låneavtale mellom begge parter. Det er viktig å vite at dere begge er like ansvarlige for lånet.
Sett opp en reell nedbetalingsplan som er gunstig for begges økonomi, slik at lånet ikke skal skape problemer i privatlivet eller -økonomien. Det er også viktig å være enige om hvor stort lån dere skal ta opp, betjeningsevne og hvor mye som skal betales i måneden.
- Vær medlåntaker om forbrukslånet skal benyttes til store fellesutgifter
- Ansvaret for nedbetalingen av lånet ligger på begge parter
- Signer en personlig låneavtale mellom dere
- Bli enige om en løsning ved eventuelt endt ekteskap eller samboerskap før dere tar opp lån sammen
- Forbruksgjelden trekkes fra formuen før likedeling ved endt ekteskap
Søknadsprosessen for felles lån uten sikkerhet
Det er både mulig og lønnsomt å dele forbrukslånet når dere har delt økonomi, spesielt om dere har store felles utgifter. Snakk likevel med hverandre om privatøkonomien på forhånd, og signer gjerne en personlig låneavtale om fordeling av nedbetaling før dere søker.