Noen ganger oppstår det perioder i livet der du kan komme til å trenge noen ekstra kroner. Det kan være alt fra å oppgradere inventar i huset ditt, fikse en lekkasje på badet ditt eller kanskje du trenger en etterlengtet ferie. I slike tilfeller kan et forbrukslån være det riktige valget.
Slike lån kalles også et lån uten sikkerhet og har gjerne kortere nedbetalingstid. Det finnes flere utgaver av usikrede lån, men som regel er det forbrukslånene som gir de laveste rentene og vil ligge mellom 12 og 14 prosent. Lånetoppen på et slikt lån går som regel opp til 500,000 kroner, men om du får låne så mye er et annet spørsmål.
Lån uten sikkerhet
Et lån uten sikkerhet vil si at du ikke trenger å stille personlige eiendeler til disposisjon. Det kan sammenlignes med et boliglån. I et slikt lån står boligen som sikkerhet og du må i tillegg ha 15% i egenkapital til rådighet før du får ta opp lånet.
Lån stiller ikke krav til verken egenkapital eller sikkerhet. Dette er også grunnen for at lånet vanligvis vil være dyrere enn et boliglån. Bankene tar en større risiko ved å gi deg et slikt lån og kompenserer med dyrere renter og gebyrer.
For å kunne innvilge et forbrukslån må en kredittvurdering tas i ditt navn og det vil vurderes om du er betalingsdyktig. Har du betalingsanmerkning vil søknaden din mest sannsynlig bli avvist.
Nominell og effektiv rente.
Den nominelle renten på et forbrukslån består kun av rentene du betaler, og inkluderer ikke gebyrer som vil komme i tillegg. Det kan være en god idé å sette seg inn i alle krav rundt et eventuelt nytt lån. Spesielt også med lån som er dyrere enn forbrukslån, som for eksempel smålån eller kredittkort.
Alle disse kommer med høye gebyrer og renter, og det er smart å ha oversikten over totalkostnadene ved lånet. Tilbydere av lån uten sikkerhet kan ofte bruke den nominelle renten i markedsføringen sin, og da er det fint å være underforstått med at det er den effektive renten som utgjør totalen.
Effektiv rente er med andre ord alle kostnader ved siden av renten, som etableringsgebyr, termingebyr og avgifter. Lånets varighet og betalingsterminer er faktorer som spiller inn på den effektive renten. Normalt vil kortere betalingstid utgjøre et billigere lån.
Hvilke gebyrer må jeg ta høyde for?
Måten tilbyderne kan rettferdiggjøre risken ved å gi ut usikrede lån er ved betaling i form av renter og gebyrer. Gebyrene vil påvirke den effektive renten, så det kan være lurt å sammenligne renten hos de forskjellige långiverne.
Termingebyr.
Et termingebyr vil dekke de administrative kostnaden rundt lånet. Dette er et gebyr tilbyderne legger på lånet ditt på en månedlig basis, i tillegg til både renter og avdrag. Det er derimot ikke alle banker som tar seg betalt for dette, så her gjelder det å gjøre hjemmeleksen sin. Nøye undersøkelser før man velger forbrukslån er alltid en god idé, og kan spare deg for mye.
Etableringsgebyr.
Et etableringsgebyr er en engangskostnad og betales som oftest ved første avdrag. Prisen er det tilbyderen som setter og det kan være store variasjoner i pris fra de forskjellige lånegiverne. Gebyret har også innvirkning på den effektive renten så det er smart å begrense kostnaden så mye som mulig.
Årsgebyr.
Et årsgebyr betales, naturlig nok, én gang i året. Kort fortalt utgjør årsgebyr beløpet det koster for lånet årlig. Det er ikke alle tilbydere som tar et årsgebyr. Husk alltid å undersøke vilkårene til alle lånegivere.
Purregebyr.
Et purregebyr er beløpet du må betale hvis kostnadene for lånet ikke blir betalt. Unnlater du å betale ditt utestående beløp vil det etterhvert bli opprettet en inkassosak rundt betalingen. Noe som i verste fall kan føre til betalingsanmerkning. Et purregebyr er på den annen side enkelt å styre unna. Ved å ha en god plan for hvordan du skal nedbetale lånet ditt, vil du ikke oppleve dette gebyret.
Alternativer til forbrukslån.
Det finnes flere alternativer til forbrukslån, som for eksempel kredittkort, smålån eller sms-lån/mikrolån.
Mens den effektive renten på et forbrukslån i gjennomsnitt ligger mellom 12 og 14 prosent, kan rentene på et smålån ligge mellom 20 og 40 prosent. Et smålån er med andre ord dyrere, og høyden på et slikt lån ligger som regel på 70 000 kroner. Smålånet er på lik linje med et forbrukslån et lån uten sikkerhet. Nedbetalingstiden er på 5 år, men er lånebeløpet mindre enn 20 000 kroner vil levetiden reduseres til 12 måneder.
Et sms-lån er typen usikret mikrolån, og betyr ikke at lånet tas opp via sms. Man søker via tilbyderen sine nettsider, og det kan lånes opp mot 20 000 kroner. Disse må nedbetales over 1 år. Rentene på et mikrolån kan komme helt opp mot 100 og 400 prosent.
Kredittkort.
På lik linje med et smålån, vil den effektive renten ved kredittkortgjeld være mellom 20 og 40 prosent. Kredittkort kan være fine å ha om det plutselig oppstår uforutsette hendelser. På den annen side, betaler du ikke hele kredittgjelden ved første avdrag kan det bli dyrt. Det er alltid lurt å tenke seg godt om før man trekker kredittkortet. Slik unngår du unødvendige rentekostnader.
Vær bevisst.
Å låne penger kan føles som en enkel vei til ekstra kapital. Men husk å alltid ta høyde for at med flere lån kommer flere utgifter. De fleste tilbydere markedsfører at de har den beste renten, men et kjapt google søk vil fortelle deg at forskjellene kan være store. Har du mottatt et tilbud om forbrukslån vil tilbudet være personlig for deg, basert på eksisterende gjeld, betalingsevne og andre faktorer.
I mange tilfeller kan det være nødvendig med et ekstra lån, men være bevisst konsekvensene lånet gir. Noen gode tips før du bestemmer deg kan være:
- Vær en realist. Trenger du egentlig de ekstra pengene?
- Impulskjøp? Det er lett å la seg rive med. Sitt på tanken noen dager, og se om du fortsatt er like sikker i at du trenger pengene.
- Har jeg råd til lånet? Husk at det alltid vil komme utgifter ved lån. Spesielt typen forbrukslån. Har du rom i budsjettet ditt for enda en utgift?
- Innhent flere tilbud. Det er ikke sikkert det første tilbudet du kommer over er det beste. Forskjellige tilbydere gir forskjellige vilkår, og her kan det være mye penger å spare. Vær nøye.
- Få oversikt. Ved å lage en oversikt over dine egne utgifter får du et overblikk over egen økonomi, og om det eventuelt er utgifter du kan kutte.
- Burde du heller spare? Har du muligheten til å kutte i utgiftene dine er det stor sjanse for at du da heller kan spare til det du ser for deg å bruke pengene på. Det vil selvsagt ta litt lengre tid, men kan være verdt det i form av kostnader.
Lån og renter.
Kort oppsummert vil det være et forbrukslån som vil gi den laveste renten sammenlignet med andre lån uten sikkerhet. Den nominelle renten vil gi deg oversikt over hvor mye du må ut med kun i renter, mens den effektive renten vil gi deg det totale bildet.
Det beste ved en vurdering av alle typer lån er å ta høyde for og sammenligne de forskjellige kostnadene rundt lånet og hvor betalingsdyktig du er. Har du gjort hjemmeleksen din sitter du i best tenkelige posisjonen til å ta riktig valg.