Det er ikke alle som har mulighet til å spare opp det de trenger på forhånd når de skal realisere små eller store prosjekter. Dette kan dreie seg om for eksempel oppussing, oppstart av bedrift eller rett og slett unne seg en skikkelig drømmeferie. Dersom du ønsker å få realisert dine drømmer, kan du få til dette ved hjelp av et lån uten sikkerhet. I denne artikkelen kan du lese mer om denne type lån og hvordan du får det beste lånetilbudet.
Dette kan du bruke et lån uten sikkerhet til
Hvorfor du ønsker å søke om et lån uten sikkerhet kan være mange og kanskje til og med sammensatt. Som regel handler det om at du mangler midlene til å finansiere diverse prosjekter du har lyst til å få realisert. Det kan for eksempel dreie seg om
- Oppussing av bolig eller sekundærbolig
- Refinansiering av gjeld
- Dekking av uforutsette utgifter
- Finansiering av drømmereise eller annen ferie
- Oppstart eller videreutvikling av bedrift
- Dekking av driftskostnader tilknyttet en bedrift
En klar fordel med et lån uten sikkerhet er at du ikke behøver en forhåndsgodkjenning av hva du skal bruke lånet ditt til. Med et lån uten sikkerhet står du selv fritt til å velge hva du skal bruke pengene til, og derfor er dette en lånetype som er svært fleksibel.
At du ikke behøver å stille sikkerhet for lånet gjør at det i tillegg til fleksibilitet også er et lån som er svært tilgjengelig. Spesielt tilgjengelig er det for de låntakerne som ikke har mulighet til å stille sikkerhet for lånet. Å søke om et lån uten sikkerhet handler om at pengene du låner, lånes uten at det er behov for å stille pant i eiendom eller andre verdifulle eiendeler. En fordel med dette er at dersom du skulle få utfordringer med å betjene lånet ditt, går ikke bolig eller andre eiendeler tapt.
Tips: Se også Re:member for mer info om lån uten sikkerhet.
Ulike typer lån uten sikkerhet
Et lån uten sikkerhet har, sammenlignet med lån som krever at du stiller sikkerhet for lånebeløpet, svært mye høyere rente. Dette handler om at lånet i seg selv er risikabelt for långiver. Derfor fungerer rentekostnadene som en slags sikkerhet for banken som tar denne risikoen.
Vi deler ofte inn lån uten sikkerhet inn i flere kategorier som på mange måter beskriver bruksområdene deres. Blant de ulike typene har vi for eksempel
- Forbrukslån
- Kredittkort
- Smålån
- Kredittlån
Forbrukslån
Et forbrukslån er et lån du kan bruke til hva du vil. Du må betale renter for hele beløpet, samt at det ofte tilkommer et etableringsgebyr på omkring 1 000 kroner som du blir belastet ved første termin.
Forbrukslån blir ofte brukt dersom du for eksempel har plan om å refinansiere gjeld eller til større innkjøp eller prosjekter.
Kredittkort
Dette er en svært fleksibel betalingsløsning som fungerer nesten som et vanlig bankkort. Forskjellen ligger i at midlene du brukes tilhører kredittkortselskapet. En fordel med et kredittkort er at du ikke behøver å betale renter for mer enn du faktisk bruker. I tillegg får du ofte en god del bonuser og andre fordeler ved å bruke et kredittkort, som blant annet inkluderer
- Reiseforsikring
- Cashbackordninger
- Forsikring mot nettsvindel
- Eksklusive rabatter og tilbud
Dersom du betaler det du skylder innenfor den rentefrie betalingsperioden, som oftest ligger på mellom 30 og 90 dager, betaler du bare for kreditten du har brukt. Dette betyr at kredittkortbruken din ikke vil koste deg noe. Det er likevel viktig å huske på at et kredittkort ofte krever at du er disiplinert, da det er lett å bruke mer penger enn du faktisk har behov for. Et kredittkort har i tillegg en del gebyrer tilknyttet seg som henger sammen med blant annet forbruksmønster.
Smålån
Lån som har en lavere sum, kalles gjerne for smålån. Dette er gjerne lån opptil 50 000 kroner og har svært kort nedbetalingstid. Ofte skal smålån betales tilbake innen ett år, men flere smålån har også kortere nedbetalingstid enn dette.
Denne lånetypen er særlig tilpasset deg som trenger en rask finansiell løsning, men som har plan om å betale tilbake innen kort tid.
Kredittlån
Dersom du handler på kreditt, for eksempel når du skal handle inn nye møbler til boligen din, så benytter du deg av et kredittlån. Dette er en lånetypen som passer godt til deg som har behov for større finansiering av en spesifikk kategori og fungerer som et kredittkort. Kredittlån er derimot knyttet opp til den gitte kjeden eller det spesifikke bruksområdet.
Slik får du lån uten sikkerhet
Det er en rekke krav du må kunne tilfredsstille for at du skal kunne kvalifisere til å få et lån uten sikkerhet. Dette er uavhengig av om det er snakk om et forbrukslån, kredittkort eller smålån.
For å få innvilget et lån må långiver kunne se at du har en kredittscore som gjør at det vil være trygt nok for långiver å låne deg pengene du søker om. Når du søker om et lån uten sikkerhet, blir det foretatt en kredittvurdering av deg, dette skjer uavhengig av type lån. Denne benyttes for å kunne sikre at det lånet du søker om er et lån du kan betjene. I en kredittvurdering blir informasjon om deg og din økonomi nøye vurdert. Det som blant annet blir sett på er
Alder- Inntekt
- Gjeld
- Formue
- Arbeidssituasjon
- Betalingshistorikk og evne
- Kreditthistorikk
Når denne informasjonen er innhentet, vil det bli regnet ut en kredittscore. Dette blir på mange måter en slags score på din økonomi. En høy kredittscore vil si at du har en ordnet økonomi som mest sannsynlig vil kunne betjene et nytt lån. Banken vil ut i fra dette kunne sette en mye lavere effektiv rente enn om du har en dårligere kredittscore.
Dårlig kredittscore
Har du en dårlig kredittscore, kan dette være med på å gi en indikasjon om at du har en økonomi som har en høyere risiko for mislighold. Det kan for eksempel handle om at du har en lav inntekt og høy gjeldsgrad. En lav kredittscore kan også henge sammen med at du er ung og ikke har opparbeidet deg nok kreditthistorikk. Da blir det også vanskeligere for långiver å danne seg et bilde av hvor økonomisk ansvarlig du er. I enkelte tilfeller kan en dårlig kredittscore være forårsaket av at du har en eller flere betalingsanmerkninger.
Dersom du får innvilget et lån på bakgrunn av en dårlig kredittscore, må du regne med at vilkår og betingelser ikke er av de beste. Du bør derfor sørge for at du sørger for en så god kredittscore som mulig når du skal søke.
Lånebeløp for lån uten sikkerhet
Hvor mye du kan låne, handler først og fremst om hvor god inntekt du har. I Norge er det en egen begrensning som tilsier at du ikke kan låne mer enn 600 000 kroner når det er snakk om usikret gjeld. Denne begrensningen skal forhindre at privatpersoner setter seg i mer gjeld enn de evner å betjene.
I tillegg vil inntekten din kunne begrense hvor mye du kan låne. For å låne penger må du kunne betale tilbake lånet også, og dette vil långiver se nærmere på.
Finn ut hvor mye du kan låne med en lånekalkulator
Det kan noen ganger være utfordrende å vite nøyaktig hvor mye du kan låne og hva et lån vil koste. Dersom du kjenner at det kan være vanskelig å forutse hvor mye du blir nødt å betale for et lån, kan du bruke en lånekalkulator. Dette er et nyttig verktøy som hjelper deg med å forstå hvor mye et lån koster.
For å ta i bruk en lånekalkulator, legger du enkelt inn
- Ønsket lånebeløp
- Estimert effektiv rente
- Etableringsgebyr
- Løpetid
Når du har lagt inn dette, får du opp hvor mye du kan regne med å betale for lånet hver måned og totalt. Dette gir deg en god indikasjon på hva du må regne med, men vil ikke være et nøyaktig beløp. Nøyaktig beløp vil du kunne få når du får et tilbud for hånden etter at du har søkt.
Dette handler blant annet om at en søknad blir vurdert helhetlig og individuelt. Det samme gjelder for renten som blir satt. Derfor vil det ikke være mulig å gi et nøyaktig beløp på forhånd. Når du tar i bruk lånekalkulatoren vil du blant annet kunne legge merke til at beløpet du skal betale hver måned og totalt, vil endre seg ut ifra hvor lang løpetid du velger for lånet.
Løpetid for lån uten sikkerhet
Avhengig av hvilken lånetype du velger, har lån uten sikkerhet flere ulike løpetider. Blant annet er det slik at du må innen fem år betale tilbake et forbrukslån. Velger du derimot et kredittkort, kan du ha utestående kreditt så lenge du ønsker.
Du må likevel betale tilbake noe hver måned, som oftest enten et fast beløp eller en prosentandel av utestående beløp. Dette vil fremkomme av vilkårene du får ved inngåelse av kredittkortavtalen.
Smålån har kortere nedbetalingstid, så her må du regne med å ikke kunne få mer enn opptil ett år løpetid på lånet.
Det er viktig å huske på at løpetiden for et lån vil påvirke hva du må betale totalt for et lån. En hovedregel går ut på at du bør velge en så kort nedbetalingstid som mulig. Da blir nemlig lånet rimeligere totalt.
Likevel er det viktig at du sørger for å velge en nedbetalingstid for lånet ditt som du kan opprettholde. Det er ikke spesielt hensiktsmessig å velge en altfor kort nedbetalingstid som gjør at du ender opp med å misligholde lånet fordi avdragene blir for høye.
Slik velger du riktig lån uten sikkerhet
Det er viktig at du setter deg godt inn i de ulike lånetypene slik at du velger det lånet som passer best for deg og ditt behov. For å kunne gjøre dette er du avhengig av å avdekke hvilket behov du har for lån og få en oversikt over økonomien din.
Ved å gjøre det sørger du for at du ikke låner mer penger enn du kan betjene, samt at du vil kunne avdekke forbruksmønstre du ikke var klar over før. Dette vil kunne ha noe å si på hvilken lånetype du bør velge.
Få oversikt over økonomien din
Det kan være lurt å sette av tid på å lage et budsjett over økonomien din. I budsjettet ditt bør du blant annet ha med
- Alle inntekter
- Utgifter, både faste og variable
- Gjeldspost med renter du betaler
Når du har fått satt opp et budsjett vil det være enkelt å se hvor mye penger du bruker og hvor det kan være muligheter for å spare. Kanskje kan du kutte i noen av utgiftene, og dermed redusere behovet ditt for finansiering gjennom lånte penger. Det vil i så fall være en økonomisk gunstig løsning.
Du kan også få hjelp til å se hvor mye penger du har til overs hver måned gjennom å sette opp alt i et budsjett. Da blir det også lettere for deg å kunne se hvor mye du har til overs hver måned. Det du har til overs kan du bruke til å betjene et nytt lån.
Avdekk ditt finansieringsbehov
Det er viktig at du forsøker å lage en plan over hva det er du skal bruke pengene du vil låne til. Har du for eksempel tenkt å ha et kredittkort i bakhånd i tilfelle noe uforutsett skulle skje, bør du velge et kortselskap som tilbyr deg et kort uten årsgebyr. Da kan du helt fint la kortet ligge i skuffen uten at du behøver å tenke på det før du trenger å bruke det.
Skal du derimot pusse opp hjemme eller refinansiere, har du behov for et større lån. Da kan det være lurt å velge et forbrukslån til akkurat dette. Er derimot ditt økonomiske behov mer akutt og du har en plan på å betale tilbake raskt, kan smålån være et godt alternativ.
Ha en plan for nedbetaling
Når du har funnet ut av hvilken lånetype du bør gå for, er det lurt å sette opp en god plan på hvordan du skal betale tilbake det du bruker. Planen du legger bør ligne på den nedbetalingsplanen du inngår med långiver og du bør holde deg til den.
Tips: På nettsiden billigeforbrukslån.no, kan du se en oversikt over banker som tilbyr lån uten sikkerhet og de ulike beløpene som tilbys.
Refinansiering med lån uten sikkerhet
Det kan være svært mange årsaker til at du ønsker å refinansiere lån og kreditter du har fra før. De vanligste årsakene handler som oftest om at du har hatt en endring i din betjeningsevne. Denne endringen kan enten bestå av at du har fått økt din betjeningsevne eller at den her blitt redusert. I begge tilfeller er det likevel lurt å refinansiere gjeld for å få
- Færre låneforpliktelser
- Lavere månedlige kostnader
- Bedre oversikt og kontroll
- Mulighet til å bli raskere gjeldfri
Når du refinansierer, så handler dette om å sørge for at du får de beste vilkårene og betingelsene for ditt lån. Det er viktig å huske på at når et lån ble innvilget, var dette med bakgrunn i den kredittscoren du hadde da.
Dersom du har gjort endringer her, for eksempel betalt ned mer på gjeld eller økt inntekten din, har dette en direkte påvirkning på kredittscoren din. Dette vil også si at du mest sannsynlig kan få bedre vilkår ettersom kredittscoren din er bedre.
Det er viktig å ta tilbake kontrollen over egen økonomi før du mister oversikt. Har du for eksempel fått økte utgifter som påvirker økonomien din i den grad at du får en redusert betjeningsevne, er refinansiering en løsning.
Kommer du raskt i gang med refinansieringen, vil du ha størst nytte av den og prosessen blir enklere for alle parter.
Lån uten sikkerhet med betalingsanmerkning
Dersom du har fått en betalingsanmerkning, betyr dette at du over en lengre periode har hatt en redusert evne til å betjene gjeld. Din betalingsevne har ikke vært god nok til å kunne betjene gjeld og gjelden din har gått til inkasso. Når du har fått en betalingsanmerkning vil det være vanskeligere for deg å blant annet
- Opprette mobiltelefonabonnement
- Tegne forsikringer
- Opprette strømavtaler
- Få lån
Som oftest vil en långiver kreve at du kan stille sikkerhet for et lån når du har en betalingsanmerkning. Skal du søke om lån uten sikkerhet på dette premisset, vil dette gjøre ting vanskeligere. Det kan for mange virke som en umulig oppgave å få innvilget et lån når du har en betalingsanmerkning, men dette stemmer ikke.
Alt er mulig, men du må først og fremst sørge for at du søker om lånet hos en långiver som faktisk tilbyr denne type lån. Det vil blant annet kunne hjelpe deg med å unngå å kaste bort tid og du slipper unødvendig mye stress mens du søker.
Når et lån blir innvilget med betalingsanmerkning, vil dette ha en direkte påvirkning på både vilkår og betingelser for lånet. Du må regne med at du vil få en høyere effektiv rente enn om du ikke hadde hatt betalingsanmerkning. Har du derfor mulighet til å enten søke sammen med noen eller kvitte deg med betalingsanmerkning, vil dette kunne gjøre utfallet av søknaden din annerledes. Blant annet vil du kunne oppleve å få bedre rente og vilkår.
Lån med medlåntaker
Dersom du ikke har en god nok kredittscore, eller du gjerne skulle sett at den var bedre, kan du søke sammen med en noen. Det kan også være lurt å søke sammen med noen andre dersom årsaken til at du har fått avslag eller dårligere vilkår er betalingsanmerkning.
Å søke sammen med noen, vil si at du søker sammen med en medlåntaker. En medlåntaker kan være en venn, et familiemedlem, en partner eller til og med en foreldre. Det viktigste er at du velger en medlåntaker som har god økonomi da dette vil påvirke lånesøknaden din.
Når du søker sammen med en medlåntaker, stiller dere begge juridisk ansvarlige for lånet. Dette betyr at selv om du er den som står som hovedlåntaker, vil medlåntaker være ansvarlig dersom du misligholder låneavtalen din. Sikkerheten for lånet øker ved å søke med en medlåntaker. Dette gjør ofte at långiver kan gi deg et tilbud om et lån med bedre vilkår og betingelser.
Det kan være lurt å sørge for at du har en god skrifltig avtale med den du låner sammen med. Dette for å sikre medlåntaker ved eventuelt et mislighold. Det er viktig å huske på at som medlåntaker blir kredittscoren til personen påvirket, noe som kan ha en påvirkning på fremtidig lånesøknader for personen.
Få mange tilbud med en lånemegler
Dersom du synes det kan være vanskelig å navigere deg rundt på markedet blant de ulike lånetilbyderne, kan du ta i bruk en lånemegler. En lånemegler formidler tilbud om lån fra forskjellige långivere som megleren samarbeider med. Tjenesten er helt gratis og du behøver ikke å takke ja til noen av tilbudene du får. Det er uforpliktende å ta i bruk tjenesten.
Ved å søke om et lån uten sikkerhet gjennom en lånemegler, kan du spare tid og penger. Du behøver ikke fylle ut mer enn en søknad. Denne blir så sendt videre til alle de samarbeidende bankene. Når långiverne mottar søknaden din gjennom en lånemegler, vet de at de konkurrerer om å gi deg det beste tilbudet. Da vil mange oppleve å få et bedre lånetilbud enn om de hadde søkt direkte hos den aktuelle lånegiveren. Ved å ta i bruk en megler drar du god nytte av konkurransen som er i lånemarkedet, noe som sikrer deg det beste lånetilbudet for din økonomi.
Sammenlign lånetilbud
Det kan være mye penger å spare på å sammenligne lånetilbud du får inn før du velger et tilbud. Når du får inn mange tilbud er det lurt å blant annet se på
- Rentesats
- Løpetid
- Gebyrer og omkostninger
- Tilbudt lånebeløp
I tillegg bør du bruke tid på å lese andres omtaler av långiveren. Da får du et unikt innblikk i hvordan det er å være kunde hos långiveren, samt at du lettere kan forberede deg på hva du eventuelt har i vente. Du bør på et generelt grunnlag velge en långiver som har gode omtaler. På nett kan du finne gode sammenligningstjenester som lar deg effektivt og enkelt sammenligne tilbudene dine.
Oppsummering
- Et lån uten sikkerhet kan referere til forbrukslån, kredittkort, smålån og kredittlån. Felles for disse er at du ikke behøver å stille sikkerhet for lånebeløpet.
- Denne lånetypen er ofte forbundet med kort nedbetalingstid og høye renter. Du bør derfor sørge for å ha en god kredittscore som reduserer risikoen långiver tar ved innvilgelse av lån.
- For å øke sjansene dine for et bedre lån med gode vilkår og betingelser, bør du vurdere å søke med en medlåntaker.
- Sammenlign alltid lånetilbudene dine for å sikre at du velger det beste lånetilbudet.